對(duì)于老百姓而言，最關(guān)心的莫過(guò)于央行支付新政下發(fā)后，對(duì)于日常的金融消費(fèi)有什么影響。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證，如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。
《證券日?qǐng)?bào)》記者瀏覽多家p2p平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，原本的第三方充值渠道基本已經(jīng)被銀行網(wǎng)銀所取代，例如，民生易貸就只支持9家銀行的充值方式。而基金公司的購(gòu)買方式也只支持銀行卡付款，因此，對(duì)于大部分有投資理財(cái)需求的人來(lái)說(shuō)，央行新規(guī)并不造成影響。
銀率網(wǎng)分析師閆自杰認(rèn)為，目前線下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，支付寶、微信支付是主力，銀聯(lián)閃付、手機(jī)支付雖起步較早，但用戶和規(guī)模尚待發(fā)展，但不管發(fā)展程度如何，其共同點(diǎn)在于瞄準(zhǔn)線下小額支付市場(chǎng)，其中，最深刻的體現(xiàn)就是支付寶線下免密支付限額2000元的設(shè)定，超過(guò)2000元的部分同樣需要輸入密碼，這和用卡支付別無(wú)二致。因此，結(jié)合《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，新規(guī)出臺(tái)對(duì)線下日常消費(fèi)類移動(dòng)支付的影響并不大。
III類賬戶需五個(gè)外部驗(yàn)證
此次，《辦法》對(duì)不同安全認(rèn)證級(jí)別的賬戶進(jìn)行了限額管理。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)采取不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有賬戶單日累計(jì)金額不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。而安全級(jí)別較高的II類和III類賬戶的最高限額分別是10萬(wàn)元和20萬(wàn)元，且不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。
對(duì)于老百姓而言，投資理財(cái)?shù)腎II類賬戶需要五個(gè)外部驗(yàn)證。《辦法》指出，除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃?xì)夤镜葐挝坏目蛻羯矸莼拘畔?shù)據(jù)庫(kù)都可以支撐客戶身份驗(yàn)證。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶的群體特征和實(shí)際情況與部分單位開(kāi)展技術(shù)合作，運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，目前，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名認(rèn)證、安全級(jí)別、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管不得不從增加交叉驗(yàn)證、依據(jù)安全級(jí)別限額、嚴(yán)控支付賬戶出口、劃清業(yè)務(wù)邊界等方面加以規(guī)范。
閆自杰則認(rèn)為，新規(guī)的出臺(tái)，是在滿足便捷性要求的基礎(chǔ)上力求更好的保護(hù)老百姓的賬戶安全，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，其背后透露出銀行賬戶和電信賬戶的實(shí)名制實(shí)施情況仍不樂(lè)觀，有待進(jìn)一步完善。除了央行賬戶分類上的要求更加細(xì)化，《通知》還強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)從合理確定存款人開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶數(shù)量等方面強(qiáng)化內(nèi)部管理，切實(shí)保障銀行賬戶實(shí)名制貫徹落實(shí)。因此，可以預(yù)計(jì)，未來(lái)銀行對(duì)一類賬戶開(kāi)立的審查會(huì)更加嚴(yán)格，而且在數(shù)量上會(huì)有一定的限制。
央行數(shù)據(jù)顯示，2014年80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等全年累計(jì)付款金額不超過(guò)5000元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元。按此數(shù)據(jù)，限額基本可滿足大部分人的支付需求。
投資理財(cái)受影響不大
對(duì)于日常的金融投資或者消費(fèi)而言，老百姓受到的影響并不大。《證券日?qǐng)?bào)》記者瀏覽包括陸金所、拍拍貸、人人貸、民生易貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，這些知名度頗高的理財(cái)平臺(tái)均采用的是銀行卡直接充值模式。
而多家基金的電商銷售平臺(tái)也是以銀行直連投資為主要充值渠道，直接連接網(wǎng)銀，因此投資者購(gòu)買產(chǎn)品并不會(huì)受到影響。
光大銀行電子銀行部人士對(duì)本報(bào)記者表示，從其他銀行的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到理財(cái)平臺(tái)只需要雙方開(kāi)通端口，例如從工行轉(zhuǎn)賬到光大銀行直銷銀行進(jìn)行投資，這中間的過(guò)程并不產(chǎn)生費(fèi)用，只需要雙方進(jìn)行端口的連接。
不過(guò)，對(duì)此，也有部分理財(cái)平臺(tái)人士表示擔(dān)憂，此前就有很多銀行并不愿意開(kāi)放端口，原因就是擔(dān)心存款外流，基本上各家銀行對(duì)于理財(cái)充值都有限額，如果投資都必須走銀行渠道的話，那么無(wú)疑銀行將更有話語(yǔ)權(quán)。
據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)，2015年一季度，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)2.82萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)率為5.18%。去年7月份，P2P投資人數(shù)達(dá)到179.31萬(wàn)人，環(huán)比前一個(gè)月增長(zhǎng)16.16%；借款人數(shù)達(dá)到44.13萬(wàn)人，環(huán)比前一個(gè)月增長(zhǎng)33.57%。2015年7月份，網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)825.09億元，環(huán)比去年6月份上升25.10%，是2014年同期的3.8倍。
除了投資理財(cái)以外，網(wǎng)購(gòu)也是線上支付的重要組成部分。來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)購(gòu)1.6萬(wàn)億元，與2014年同期相比增長(zhǎng)39.1%。不過(guò)對(duì)于淘寶、京東、蘇寧等平臺(tái)而言，推廣自家旗下的第三方支付渠道都是近兩年的工作重點(diǎn)。
易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，在第三方移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中，支付寶一枝獨(dú)秀，而財(cái)付通和拉卡拉緊隨其后。數(shù)據(jù)顯示，排名前三的支付公司占據(jù)了絕對(duì)的市場(chǎng)地位。截至2015年第二季度，上述三家公司的市場(chǎng)占有率約為94%，而其他第三方支付也在暗中較勁。
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